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买了自己后悔的保险,到底要不要退保?

2019-10-19
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【导读】 ​​退保牵涉的问题太多了。不仅要考虑产品价格,还要考虑产品形态、自身健康状况、年龄等问题,十分复杂。更别说,有的朋友,只是因为产品更新迭代,就在考虑退旧换新。

投保时的深思熟虑,临到头来却要退保。但,若不仔细思量,草率退保势必会承担一定的经济损失。

01. 退保前,你需要知道这些

退保,是解除保险合同的形式之一,是投保人享有的一项基本权利。

在聊到退保之前,小编先说几点关乎大家权益的事项,考虑清楚后再说退保之事。

首先退保分两种——

犹豫期内退保:在产品买完后的前十天或前二十天退保(多数长期险产品的犹豫期约为10-20天),保险公司扣除工本费用后退还所交的保费。

犹豫期后退保:过了犹豫期退保,保险公司接到申请后的30天内退还保单现金价值。

一般情况下,退保,我们需要综合考虑三个因素:

1、经济损失

对于已经购买的产品,如果过了犹豫期后退保,是有经济损失的。而且,退回来的是保单的现金价值。

按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值;未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。

每份保单里都有现金价值表,一般现金价值随着缴费时间的增长而增长,也就是说退保越早,得到的退保金就越少。损失就越大。

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-风险保费-佣金-管理费+滚存利息

所以,面对一款颇有吸引力的新产品时,不能单纯去比较新、老产品的价格,还要把老产品的退保损失考虑在内。如果退保损失+新险种的保费总额,明显超过了老产品的总保费金额,这样退旧保新也不划算。

2、重新计算等待期

我们买的保险都会有一个等待期,如果在等待期内出险,保险公司是不用承担任何赔付责任的。

等待期:

长期重疾险、定期寿险的等待期为一般90天或者180天;

医疗险的等待期一般为30天(部分癌症医疗险等待期一般为90天)

如果你一旦决定退保,重新投保时会面临一种情况:新产品要重新算等待期,这样就会出现【空窗期】。若在此期间发生保险事故,便无法理赔。

所以,切勿盲目退保,小编建议即使你已经打算退保了,也不要立马去退。最稳妥的做法是,先购买新产品,熬过等待期,再去退保老产品,这样才能无缝对接。

3、健康情况是否仍符合投保要求

也许新产品性价比高,看起来退旧买新很划算,但实际上并没有那么简单。

考虑新产品时,一定要确认自己的身体健康情况是不是符合新产品的投保要求,如不符合就不要轻易退掉老产品了。

因为购买新产品,可能会被加费、除外、延期甚至拒保。

所以,退旧保新,也要考虑身体健康状况,不容忽视。

买了自己后悔的保险,到底要不要退保?

02. 什么情况下可以选择退保?

面对以上的情况,我们的态度是不要盲目。而面对下面这些情况,小编会建议大家退保:

情况1:买错产品

保险配置,一定要先保障、后理财。有些用户正好颠倒了,重疾、定寿等保障型产品还没买,却先买了分红险、年金险,有点舍本逐末。还有一些未正视自己的需求,存在人情保单等情况。

这时候也可以考虑退掉。

情况2:保额太低

相比于消费性保险,返还型保险可能听起来更让人感觉有所保障,但保险公司并不是慈善公司,保障+返还双重作用,势必会使相同金额下消费者能享受到的实际保额更低,保险转移风险的能力削弱;同类型的还有同等保费但是保障时间长短不同,有些消费者保费交的不多还要求保险是保障终生的,那么均摊下来,保险的杠杆率自然高不了。

情况3:预算超支

一般来说,年保费支出占总收入年度结余的10%-20%比较合理。如果保费占比过高,很容易影响生活质量,多余的产品还是退掉比较好。

另外,孩子保费占比过高,也是不合理的。保险配置一定要先大人、后小孩,尤其是家庭经济支柱,更要配足保险。

如果给孩子买了很多保险,大人却没有保障,小编建议调整一下保单结构,退掉不合理的保单。

情况4:重复投保

费用报销型的医疗险最好不要重复投保。在不同的保险公司投保相似类型的医疗险,不管花费多少,最多只能报销实际数。

财产险也有这个问题,买得再多,赔偿也不会超过损失。

另外,按照银保监会规定,未满10岁的未成年人,身故保额不得超过20万;已满10岁,不满18岁,身故保额不得超过50万。

各位家长也不要买多了。

若你有以上四种情况,可考虑退保。但前面小编也提到,很多时候情况并不是一目了然。

如果被保人健康状况恶化,或年龄更大,重新投保有很大的风险,最好不要退保了。

如果保单性价比很不错,只是为了追逐新品,同样建议不要轻易退保。

保险产品更新换代是很自然的事情,新产品的性价比可能会更高,但退保毕竟是会有损失的,新买的产品,不一定能弥补这项损失。

03. 如何把退保损失降到最低?

综上所述,当你下了退保的决心,多半是发觉了已经购买的保单是存有较大的问题的。那这时应该怎么办呢?

小编这里介绍4个小技巧:

1、犹豫期内退保

大家在签订保单之后,一般有一个10-15天的犹豫期。在犹豫期内这段时间,好好考虑这款产品到底适不适合自己。

总之,犹豫期真的是一个非常黄金的退保时间,如果在犹豫期发现买的保险并不合适,那赶紧退保,除了大概10元的手续费之外,没有任何的损失。

如果过了犹豫期,但已经交了多年的保费,可以选择保单现金价值与已交保费基本持平时退保,也可以选择在价值最高点时退保。

2、减额交清

减额缴清:指因为不想再缴费或者不能再缴费,可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费,保额同比降低,保障将继续享有。减额缴清后,以后不必再继续缴费。

比如基本保额是50万,把保单现金价值作为一次性交清的保费后,保额可能变成了5万(保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的),保单还继续有效。这样的话不仅可以及时止损,还可以继续享受保障,只不过保障会没有之前的好。

当然,并不是所有的产品都支持减额交清,具体情况还要咨询保险公司。最后到底是退保还是减额交清,这个就得大家自己权衡一下了。

3、保单转换

如果购买的保险产品,发现确实不适合自己,除了退保,还可以选择变更为其他较为合适的险种。例如从价格较高的储蓄型保险转换为同一家保障型保险,保障不变的情况下,价格会便宜很多。

相比退保再投,保单转换一般都不用重新核保,并且按用户初次投保时的费率,计算保费,价格会便宜很多。

但一般情况下,只有在保单生效2年后,缴费期满前2年,才能享受这个权益;而且,也不是所有产品都支持转换。但不是每一家保险公司和每一个保险产品都提供此服务的,具体情况要视具体产品而定。

4、保单贷款

如果并不想退掉保单,只是资金一时无法周转,可以考虑保单贷款。

保单贷款是指,用现金价值支付保险费,一旦现金价值被扣完,保单就会失效。好处是保额基本不会变,但垫交的保费会被当做贷款,按照保单贷款的利率计算利息,从现金价值中扣除。

5、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能,也就是说如果承担不起那么高的保额,可以申请按照比例退保,也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能,而且就算减少保额,和退保类似,同样是有不小损失的。

04. 关于退保,这几条一定要知道

以上就是几种常见的退保处理方式,退保须谨慎,如果想避免这些情况发生,大可在投保前做好功课。不过如果你确定退保了,那么可以考虑以下三件事:

1、新出的保险买不买?

保险不是想买就能买的,所以一定要确定新的保险已经买好,且已经过了等待期,再退旧的保险,这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,那么就要慎重考虑是否还要退保了,可以采用减额交清或者减保的方式。

2、建议卡上不留余额

小编遇到过很多已经确定要退保,结果一直拖沓,导致缴费期银行卡被扣款的情况,类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外,有的保险有垫交和缓交功能,可能在你完全不知情的情况下,就用保单的现金价值垫交保费了。这两点在投保时一定要咨询清楚。

3、100%返还保费的情况

犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保可以全额返还保费;

代签名:某些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利,而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

回访电话:如果回访电话还没接,或者不是本人接听的回访电话,是可以申请全额退保的。

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